?

Log in

Предыдущая запись | Следующая запись

Арбитраж умерил аппетиты банков - брать лишние проценты с заемщиков запрещено » Бизнес » Главные истории » Новости » RB.ru

Меня попросили написать комментарий к данной статье, и вот что я ответил (в полном варианте; в сокращенном - в теле статьи по приведенной выше ссылке):

Just a Patchwork
 
В свое время Хаммер и Чампи придумали своему детищу – реинжинирингу бизнес-процессов – девиз, который на годы стал мантрой целой армии управленческих консультантов: Не автоматизируйте, уничтожайте! Кто не помнит или не знает, о чем шла речь, напомню, что именно так авторы тогда-бестселлера предлагали поступать с бизнес-процессами в организации – не совершенствовать их эволюционным путем, а совсем в большевистском духе сначала все до основания рушить, а потом строить новый мир. Предполагалось, что, конечно же, лучший.
 
Наверное, в некоторых ситуациях только такой подход и может решить успех дела, но в 9 из 10 случаев, я уверен, такой радикализм излишен. Но и тот подход, который мы сейчас наблюдаем в области совершенствования практики в финансовой сфере, страдает от неспособности и/или нежелания законодателей и исполнительной власти, т.е. тех, от кого зависят решения и кто их принимает, взглянуть на проблему не взглядом линейного менеджера, а взглядом менеджера-стратега.
 
Несомненно, в сложившейся ситуации решение арбитражного суда – логичный и последовательный шаг. Но это далеко не первый случай, когда арбитражный суд обращает внимание на не этичную, хотя и не противоречащую явным образом законодательству деятельность банков в отношении физических лиц. На самом деле, банки постоянно находятся в поле зрения всевозможных регуляторов и прочих институтов. Так, недавно была введена должность финансового омбудсмена, в период кризиса был принят ряд поправок в законы, более детально прописывающих порядок взаимодействия банков с клиентами – физическими лицами, но нельзя сказать, что с тех пор тучи над головами последних полностью рассеялись. Иначе бы АЮР не выходила с инициативой о введении должности очередного омбудсмена в сфере финансовых услуг.
Банки продолжают искать и находить новые лазейки и возможности для заработка. Власти продолжают пытаться реагировать на все эти «происки» банкиров по факту, занимаясь, по сути, штопаньем дырявого кафтана. Определенно такая работа должна вестись, так как невозможно с первого раза, тем более, раз и навсегда создать идеальный механизм, но все же чем-то напоминает нам труд Сизифа.
 
Проблема, как мне кажется, помимо институциональных и структурных несовершенств, которые быстро не исправляются, и потому я здесь о них говорить не буду, лежит в области законодательства. Действующий в настоящее время Гражданский кодекс морально устарел и нуждается в серьезных изменениях. Так, в частности, у нас фактически понятие договор является лишь номинальным. Действующая практика заключения договоров присоединения (каковым, в частности, является и стандартный кредитный договор), практически не оставляет физическому лицу стать полноценной и полноправной стороной по договору, а договор автоматически превращается в приговор. Впрочем, это проблема не только клиентов банков, но и страховых компаний, и клиентов сотовых компаний, и телефонных, и компаний системы ЖКХ и многих других. Сегодня в России понятие договора является фикцией. Стороны договора должны быть равноправными, но сегодня это не так. Вот эта ситуация и требует исправления.
 
Каким видится выход из ситуации? Поскольку полностью равноправными в договорных отношениях стороны все равно сделать не удастся, по крайней мере, на этапе обсуждения договора по причине:
  1. подавляющая часть граждан все равно не имеет необходимых компетенций в сфере гражданского права и, следовательно, вряд ли сможет что-либо сказать по существу;
  2. и обязательное и детальное обсуждение с каждым из клиентов положений договора сделает эту работу чрезвычайно затратной, что неизбежно приведет к росту тарифов на услуги
возникает необходимость выработки стандартизованных форм договора (кредитного, депозитного, на услуги оператора связи и т.д.), которые были бы обязательны к введению в документооборот всеми участниками того или иного рынка (отрасли). Практика эта далеко не новая, мы имеем пример стандартизованных форм контрактов по торговле фьючерсами на бирже. Чтобы данные формы стали обязательными для использования всеми участниками без исключения, разработку, утверждение и введение их в оборот должно взять на себя правительство (или уполномоченные им или соответствующим законом регулирующие органы). Такой шаг существенно повысит прозрачность и предсказуемость рынка и его участников, лишит банки (прочие организации) возможности диктовать клиентам излишние требования, кроме тех, которые будут разрешены формой договора и новым, как мы смеем надеяться, более совершенным контрактным правом.
 
06.10.11.
 

Из последнего

November 2011
S M T W T F S
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
27282930